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最新消息| 深耕養老市場洞見養老保險新趨勢 | 2023-02-07 |
| 文章来源：由「百度新聞」平台非商業用途取用"https://finance.eastmoney.com/a/202212222594694820.html" 12月15日-23日，由南方財經全媒體集團、21世紀經濟報道“21惠養老”欄目傾力打造的首屆“國民養老金融素養活動周”視頻節目線上播出。12月21日節目主題為：養老保險如何更好保養老？ 保險公司多年來致力于完善養老型保險保障產品，觸角更是延伸到養老地產、健康管理等領域。在個人養老資產配置方面，保險的配置如何量入為出，更好實現保險保障功能？我們該如何正確看待養老保險的收益問題？ 安永保險業戰略與轉型咨詢服務合伙人楊本心與中央財經大學保險學院教授周渭兵兩位嘉賓就上述主題與主持人進行了深入的溝通交流。 主持人：相較其他養老金融產品，保險兼具保障和理財功能。消費者應該如何選擇養老金融產品？養老保險產品具有哪些優勢？ 楊本心：養老主題下最根本的需求是為養老生活做準備。 從資金角度，養老看重的是長期保值，而非短期收益。因而配置相關資產時，財富的健康程度、安全性、穿越周期的能力以及運平波動的能力至關重要。在這個意義上，保險的保障功能和長期理財功能就是一體的——養老主題下管理個人和家庭的財富，長期穩健是根本。 在選購產品時，消費者要遵從適配性，考慮究竟哪種產品能從“有用、值得、適合”三個角度滿足養老需求。比如，產品歷史收益是否穩健、波動如何？產品是否適合長期持有？對產品的本質和風險是不是有足夠的了解？ 相較其他金融產品，長期穩健方面，養老保險仍具有明顯優勢。比如從消費者需求角度，保險產品不僅滿足金融需求，還會延伸相應服務，許多保險公司在生產產品、供給產品時會配套提供增值服務。 周渭兵：養老金金融產品大致可以分為4類，包括專屬的養老保險、養老目標基金、養老理財產品和養老儲蓄。我們消費者在選擇養老金融產品的時候，要看三個方面，堅持一個原則。 一是看業務類型。如銀行存款和保險產品，都屬于資產負債業務，這類業務對本金和收益是有承諾的，或者說部分承諾。而其他類型的產品屬于資產管理業務，對本金和收益不做任何的承諾，所以我們消費者在選取產品時首先要了解產品的類型。 二是看資產配置。一個好的養老金融產品，一般都是多資產配置的，在多資產的組合的情況下產品可以實現多功能保障。消費者在選擇養老產品時需要了解產品的資產配置情況，了解產品對各種資產的配置比例，從而對其保障功能有個初步的認識。 三是看長期業績。相比產品的短期收益，我們更應該關注產品的長期表現。個人養老產品追求的是穩健，長期收益比較穩定的產品更加合適。許多產品短期內收益很高，但在長期未必能夠保持。消費者在選擇養老金融產品時需要調整好心理預期，不要貿然追求特別高的回報。 堅持資產組合的原則。消費者在進行養老金產品購買時，必須堅持資產組合的原則，這是現代管理防范風險的一個基本的原則。不要把雞蛋放在一個籃子里面，多選幾種產品，通過資產組合的原理消費者就可以預防非系統風險。 主持人：個人養老金賬戶可購買的保險產品，會是消費者選購時的“優先項”嗎？ 楊本心：養老保險確實有可能成為優先項。11月，人社部公布了首批開辦個人養老金業務的金融機構，共有6家國有大型的商業銀行、12家股份制銀行、5家城市商業銀行、11家理財公司、14家證券公司、7家獨立基金銷售機構，以及6家保險公司。 政策落地后，我們咨詢了一些承辦機構，發現儲蓄、保險產品更受消費者青睞。養老金是“長錢”，需要滿足年齡等條件才能領取，因而消費者購買產品時會重點考慮穩健、安全等因素，即“是否保本”。顧客咨詢時，最關注的指標是產品的風險等級。相對來講，儲蓄、保險產品風險等級低，適配性突出。 未來，消費者在選購產品時可以“有用、值得、適合”為參考。個人養老金賬戶是政策上的優惠券，雖能發揮促進作用，但消費者購買產品仍需以自身需求為核心考量，審慎作出對養老金的長期規劃。 周渭兵：保險產品相較于其他三類金融產品來說，具有獨有的特點和優勢。 養老保險堅持的原則首先是保障，其次是理財。“保障第一，理財第二”的特點正好符合了我們廣大消費者購買養老保險產品的心理預期。 養老保險產品與其他金融產品相比還具有以下三點優勢。 其一是收益的安全性。養老保險的回報受到保險合同的保護，即使出現市場波動或是短期經濟停滯，甚至是出現金融危機，保險公司都需要履行事前在保險合同中承諾的收益。因此養老保險的收益是有保障的，具有安全性。 其二是回報的穩定性。養老保險產品的回報比較穩定，如果消費者在規劃未來的開支時發現存在養老金缺口，就可以購買養老保險產品進行補充。我們可以按照自己的預期和保險公司簽訂合同，確定合適的購買額度和繳費時長，實現未來的穩定回報。養老保險產品的初衷是提供養老保障，而不是高收益，因為高收益往往和高風險相伴。因此對于追求穩定回報的消費者，養老保險產品具有其優勢。 其三是具有滿足養老需求的針對性。相較其他養老金融產品，養老保險是針對有養老需求的群體設計的，其給付時間、頻率和金額都是按照養老需求設計的。能夠滿足老年人的需求，方便老年人理解，也適合老年人操作。 目前個人養老金制度中個人養老金理財產品普遍具有運作安全、成熟穩定、標的規范和側重保值等特征，而且收益率和安全性都相對而言比較高。可能個人養老金理財產品更會受到消費者青睞。 對于養老保險產品來說，還有較大的發展空間。我認為養老保險中的長期護理保險未來將是一個很大的增長點。一是因為我們目前市場上缺乏長期護理保險這樣的產品，二是因為隨著社會老齡化越發嚴重，許多老人都存在慢性病的問題，具有護理的需求。而現在家庭呈現出小型化的趨勢，家庭能夠提供的護理功能不足。因此保險公司可以設計長期護理保險產品，滿足市場需求。 主持人：未來，養老保險市場、養老金融市場前景如何？保險公司應該如何發力？ 楊本心：對于市場前景，我認為是非常好的。從人口數據中的老齡化事實，以及相關行業的發展勢頭，我們可以看到養老這個話題已經成為了大眾熱點，備受關注。但是絕大部分的人僅僅停留在表面，沒有真正去規劃和設計未來的養老生活，更沒有量化養老金的需求。因此保險公司就需要幫助消費者實現相關的養老規劃，針對消費者的需求提供對應的養老金融產品。 具體而言，我認為保險公司需要提升三個核心能力，分別是產品能力、服務能力和投資能力。 周渭兵：我認為養老保險市場的發展空間非常大。 這對于我國的養老保險市場來說是一個很大的機遇。一是，相比于我國的老齡化速度，目前的養老行業普遍處于發展的初級階段，未來成長空間很大。二是，養老產業在未來會有較大的市場增長。例如養老護理這一老年人口的剛需市場，在將來也會迎來較大的發展。目前美國的養老金資產規模約有37萬億美金，我國要達到這樣的規模，至少還需要增加三到四倍的資金。三是，未來的養老市場仍將以家庭單位為核心，進行成本低效率高的養老服務，這就要求更多養老金融產品為家庭服務。 對于保險公司，可以從以下兩個角度發力。第一，目前國家在不斷鼓勵金融機構開展養老金融服務，這就要求保險公司不斷推陳出新，設計更多的養老金融產品滿足消費者的需求。第二，基于我國養老金融市場前幾年的發展情況，我國將會對養老市場提供更多的金融支持。我們的保險公司和其他的金融機構需要從傳統的金融產品提供者向全生命周期養老需求管理者轉變。將來養老金管理的核心競爭力在于養老金融規劃和養老問題的解決能力。（文章來源：21世紀經濟報道） 關鍵字標籤：第三責任險 |
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